La CLABE interbancaria no desaparecerá. El Banco de México modificó las reglas para que las transferencias electrónicas realizadas desde aplicaciones móviles tengan una experiencia más sencilla, uniforme y fácil de entender para las personas usuarias.
El cambio no elimina los 18 dígitos de la Clave Bancaria Estandarizada ni obliga a dejar de utilizarlos. La CLABE seguirá siendo uno de los identificadores principales para enviar y recibir dinero entre cuentas bancarias. La modificación consiste en ampliar y ordenar las alternativas disponibles, además de establecer una ruta de navegación similar en las aplicaciones financieras.
Las instituciones deberán adaptar sus sistemas antes del 14 de diciembre de 2026, fecha límite prevista por las disposiciones publicadas por Banxico. La Circular 10/2026 y la Circular 9/2026 fueron publicadas en el Diario Oficial de la Federación el 17 de junio de 2026.
¿La CLABE va a desaparecer?
No. La CLABE continuará vigente como un número único de 18 dígitos asociado a una cuenta bancaria. Banco de México mantiene su definición y sus funciones para identificar cuentas, recibir transferencias, pagar nóminas y realizar operaciones de domiciliación.
La CLABE está integrada por datos relacionados con la institución financiera, la plaza, el número de cuenta y un dígito verificador. Debido a que permite identificar de manera precisa la cuenta de destino, seguirá siendo una opción válida para enviar dinero mediante el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios, conocido como SPEI.
Lo que cambia es que las personas podrán contar con más formas de identificar la cuenta beneficiaria, siempre que la institución financiera ofrezca el servicio y que el dato esté correctamente asociado.
¿Qué cambiará al hacer una transferencia?
Las nuevas reglas establecen que las aplicaciones móviles deberán ofrecer una experiencia homologada. Esto significa que el proceso para enviar dinero deberá ser más parecido entre bancos, fintech y otras entidades participantes, sin importar si la transferencia se realiza entre cuentas de la misma institución o entre instituciones diferentes.
La guía vigente de Banco de México plantea cuatro etapas principales:
Inicio: la opción de transferencias deberá ser fácil de localizar.
Ingreso de información: la persona capturará los datos del beneficiario, el monto y el concepto del pago.
Consistencia e integridad: la aplicación mostrará la información para que el usuario la revise antes de autorizar.
Notificación: la aplicación informará el resultado de la operación y mostrará datos como el folio o la clave de rastreo, según corresponda.
En términos prácticos, las aplicaciones deberán reducir pantallas innecesarias, mostrar mensajes más claros y facilitar que el usuario identifique a quién enviará el dinero antes de confirmar la operación.
¿Qué datos podrán utilizarse para enviar dinero?
De acuerdo con las disposiciones y guías de Banxico, las aplicaciones podrán permitir el ingreso de distintos identificadores de la cuenta beneficiaria:
La CLABE de 18 dígitos.
Los 16 dígitos de una tarjeta de débito, cuando la institución lo permita.
Los 10 dígitos de un número de teléfono celular asociado a la cuenta.
El número de cuenta, principalmente para operaciones dentro de la misma institución.
Un código QR con los datos de identificación de la cuenta.
Una persona registrada previamente en los contactos de la aplicación o en la agenda del teléfono.
Por ello, el número celular no sustituirá automáticamente a la CLABE. Funcionará como un identificador alternativo cuando esté vinculado a la cuenta y cuando la operación cumpla con las condiciones aplicables.
¿Cómo funcionará la transferencia con número celular?
La persona que reciba el dinero podrá asociar los últimos 10 dígitos de una línea de telefonía móvil a una cuenta de nivel 2, 3 o 4, cuando solicite ese servicio a su institución financiera. Las cuentas de nivel 1 podrán contar con esta opción si la institución decide ofrecerla.
Una vez hecha la asociación, otra persona podrá utilizar el número celular vinculado para enviar una transferencia. La aplicación deberá validar la información y mostrar los datos disponibles del participante receptor antes de que el usuario confirme el movimiento.
Esta modalidad se relaciona con Dimo, el servicio que permite enviar dinero utilizando el número celular asociado a la cuenta. Sin embargo, no todos los números telefónicos funcionarán de manera automática: será necesario que el teléfono esté registrado conforme al procedimiento del banco o institución financiera.
También es importante considerar que la misma línea telefónica puede tener reglas específicas de asociación. Banco de México señala que, en general, un mismo número puede vincularse con una cuenta por cada institución, aunque las condiciones operativas deben consultarse directamente con el banco.
¿Qué papel tendrán los códigos QR y CoDi?
Las guías de Banxico también contemplan que las aplicaciones permitan leer o cargar códigos QR para identificar una cuenta. Esto puede evitar que el usuario escriba manualmente una CLABE, un número de tarjeta o un teléfono.
La persona que desea recibir dinero podrá generar un código QR con los datos de identificación de su cuenta. Quien envíe la transferencia podrá escanearlo desde la aplicación y revisar la información antes de autorizar el pago.
Este mecanismo no significa que todas las transferencias se conviertan en pagos con QR ni que la CLABE deje de utilizarse. Se trata de una alternativa adicional dentro de los flujos de transferencias electrónicas.
En el caso de CoDi, el pago puede originarse mediante una notificación o mensaje de cobro. La aplicación deberá mostrar información como el monto, el beneficiario y el estado de la operación, de acuerdo con el tipo de transacción.
¿Qué información deberá mostrar la aplicación?
Antes de autorizar una transferencia, la aplicación deberá presentar información suficiente para que el usuario pueda revisar la operación. Entre los datos mínimos previstos se encuentran el monto, el nombre del beneficiario, el identificador de la cuenta, la institución receptora y la cuenta de origen, que podrá mostrarse de forma enmascarada.
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Cuando se utilice una CLABE, la aplicación deberá identificar la institución receptora asociada con ella. Si se utiliza un número celular, tarjeta u otro identificador, la institución deberá mostrar la información disponible para ayudar a verificar el destino.
El usuario también deberá poder capturar el concepto del pago y, cuando corresponda, una referencia numérica. Estos datos son útiles para identificar una operación, aunque no sustituyen la revisión cuidadosa del beneficiario y del monto.
¿Qué pasará después de confirmar la transferencia?
La aplicación deberá informar el estado de la operación. En transferencias entre instituciones diferentes, el usuario deberá contar con datos como la clave de rastreo y un vínculo para consultar o descargar el Comprobante Electrónico de Pago, conocido como CEP.
El CEP es el documento digital que permite acreditar que una transferencia procesada mediante SPEI fue abonada en la cuenta beneficiaria, siempre que la institución receptora haya enviado la confirmación correspondiente al sistema.
El cambio normativo también busca que los mensajes de error, rechazo, cancelación o revisión sean más claros. La intención es que una persona sepa si la operación fue enviada, está en proceso, fue rechazada o requiere una acción adicional.
¿Desde cuándo deberán estar listas las aplicaciones?
Las instituciones financieras tienen hasta el 14 de diciembre de 2026 para cumplir con las modificaciones y con las guías de experiencia de usuario. La fecha aplica tanto para las reglas relacionadas con SPEI como para las disposiciones sobre transferencias electrónicas desde aplicaciones móviles.
Banxico publicó una primera versión de las guías el 16 de junio de 2026 y una versión 1.1 el 28 de agosto de 2026. Esta última es la versión más reciente disponible al 7 de septiembre de 2026 y contempla flujos para transferencias básicas, operaciones utilizando únicamente el número telefónico, lectura de códigos QR y notificaciones push asociadas con CoDi.
La adaptación puede ocurrir de forma gradual. Cada banco o institución deberá actualizar su aplicación, pero la fecha exacta en que cada usuario verá los cambios puede variar. Si una aplicación todavía conserva su diseño anterior durante los próximos meses, eso no significa necesariamente que esté incumpliendo, siempre que se encuentre dentro del periodo permitido para la implementación.
¿Qué deben hacer las personas usuarias?
Por ahora no es necesario cambiar la CLABE ni realizar un trámite general ante Banco de México. Las personas pueden seguir compartiendo su CLABE cuando necesiten recibir una transferencia, siempre tomando medidas para evitar errores.
Antes de enviar dinero, conviene revisar el nombre del beneficiario, los últimos dígitos del identificador, el monto, el concepto y la institución receptora. Si se utiliza un número celular, debe confirmarse que pertenece a la cuenta correcta y que está registrado para recibir transferencias.
También es recomendable guardar el comprobante, la clave de rastreo y el CEP cuando se trate de una transferencia interbancaria. En caso de que el dinero no aparezca, estos datos serán necesarios para solicitar aclaraciones ante la institución financiera.
La CLABE, el número celular, la tarjeta y el código QR son herramientas para identificar una cuenta, pero no eliminan la responsabilidad de verificar el destino. Una transferencia liquidada y abonada puede ser difícil de recuperar si se envió a la cuenta equivocada.
Conclusión: habrá más opciones, no una sustitución de la CLABE
El cambio de Banxico no consiste en retirar la CLABE del sistema financiero. La clave de 18 dígitos seguirá disponible y continuará siendo una referencia central para las transferencias bancarias.
La modificación busca que las personas puedan utilizar alternativas como el número celular, los contactos, el código QR o la tarjeta, mientras las aplicaciones muestran información más clara y siguen un proceso común. La transformación será principalmente de experiencia de usuario y de interoperabilidad, no de desaparición de la CLABE.
La fecha clave será el 14 de diciembre de 2026. A partir de entonces, las instituciones deberán cumplir con las nuevas especificaciones establecidas por Banco de México para las transferencias realizadas desde dispositivos móviles.
No. La CLABE continuará vigente como identificador de las cuentas bancarias. Banxico permitirá y estandarizará otras alternativas, como el número celular asociado, la tarjeta o los códigos QR, pero ninguna de ellas elimina automáticamente la CLABE.
¿Cuándo comenzarán los cambios en las aplicaciones bancarias?
Las instituciones financieras tienen hasta el 14 de diciembre de 2026 para cumplir con las nuevas reglas y las guías de experiencia de usuario. Cada banco puede actualizar su aplicación antes o durante ese periodo.
¿Puedo recibir una transferencia únicamente con mi número celular?
Sí, cuando el número de teléfono esté asociado a la cuenta y la institución financiera ofrezca esta modalidad. La disponibilidad y el procedimiento de registro dependen de cada banco o entidad participante.
Banco de México, MI-SPEI: transferencias — Explica los identificadores que pueden utilizarse para una transferencia, incluido el número celular vinculado, y la consulta del CEP.
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